毫无疑问，一场突如其来的汶川地震从不同程度上震醒了国人的保险意识，但如何投保、如何快乐地投保却成了一种困扰。

　　受“是否划算”惯性思维的影响，很多知道“保险”概念的年轻人，尤其是风险承受力较高的年轻一族，总以为自己精打细算，算来算去，觉得保险不够划算，偏激的观点甚至认为，保费只是养活了一帮保险代理人及保险公司罢了，买保险不如存银行、买基金或者炒股票。当然，计算付出与收益是无可厚非的一种经济行为。但是，往往被忽略的一个事实是：保险最基本的功能是一种基本保障，是对人生可能面临的种种风险的管理，在风险来临时可以较为从容地面对。倘若把投保看做一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，恐怕没人能算出答案。毕竟，谁能计算个体对应于某一风险的几率呢？

　　为何买

　　因此，看待保险，先从了解人生所面临的风险以及风险可能造成后果开始。在给保险下结论以前，不妨问自己几个貌似简单却实不简单的基本问题：

　　1. 自己认为人生是否存在威胁元素？如果有，那最大的威胁是什么，疾病？伤残？没有足够的钱养老？还是死亡？

　　2. 假如某种变故不幸发生，自己是否已经有足够的心理能力与经济能力去应对？

　　3. 自己为爱自己以及自己所爱的人做了些什么？假如变故不幸发生，自己的爱又将如何延续？

　　每个灵魂都存在一些忧虑，或显性或隐性。问题是，我们有没有足够的勇气和决心问过灵魂？这是树立保险意识的关键。认识这些问题，亦有助于在这种种的“万一”面前更勇敢地面对。

　　何时买

　　保险只是理财的一种渠道，是对人生风险的一种应对措施，只要生命存在，只要手上有资金，就有理财的可行性与必要性。一般而言，在资金允许的前提下，保险规划开展得越早越好。总体而言，同一险种，年龄越小，享受的费率越优惠；年轻的个体可选择的险种范围更广，同时，在健康状况上也具备优势，可以在享受标准费率的情况下较轻松顺利地通过核保。从另一个角度考虑，购买具备储蓄性质的可返还型保险，若保险期间不曾出险，也相当于一种强制性的储蓄手段。

　　鉴于年龄越大面临的风险，尤其是疾病几率也越大，购买同一险种、享受同样的保障与利益相对应的保费通常也跟着攀升。特别是接近五十岁左右的人士，可以选择的范围相当有限，保费也相当高；就算经济上允许，也未必能通过核保。因此，对于保险，越早规划越“划算”。

　　如何买

　　购买保险，因人而异，没有一个绝对的统一标准。理财专家建议人们将年收入的10％--15％用于购买保险。在保险里，一般按照“全面保险金三角”原则投保，即意外险、健康险以及寿险，三者间常用的保费分配比例为10％、30％、60％。

　　三者满足不同的需求，构成生命的全面保障；三者具备，自然是最理想的投保配置；资金充足，便买足“三角”；资金有限，至少选择“三角”的其中一边，以意外险及健康险为优先考虑对象，因为意外与健康的保障是最基本的保障。

　　有时，不妨把生命保险比作建筑的防火栓。对于一栋建筑而言，发生火灾的几率其实就如一个人发生意外或重大疾病的几率一样，没人能算计；但不幸一旦发生，物质与精神的损失却可能是巨大的，甚至是个人无法承受的。

（作者：黄宜平)