提要：目前市面上期限比较长、缴费比较多的长期人身保险产品主要有传统人寿保险和养老保险。考虑到投保的成本，购买这两类保险并非多多益善，保额的确定有比较通行的规则，照这些规则投保适额的保险既避免浪费保费又可尽量避免投保不足。

　　市民在购买保险产品时，经常为购买多少保额而权衡不定。不妨采用专家介绍的“估算法”来确定自己的大概需求额度。

　　寿险：生命价值与家庭需求

　　虽然寿险保额的确定涉及方方面面的问题，不过，市民还是可用一些方法做一个简单测算。一个较通用的方法是，将生命价值法则和家庭需求法则相结合决定保额。

　　生命价值法则是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值。

　　家庭需求法则的出发点则是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。

　　案例：陈先生今年30岁，假设其60岁退休,退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。

　　那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：(60岁-30岁)×（10万元-5万元)=150万元。所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。

　　接下来，可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。仍以陈先生为例，假设其家庭目前年平均收入14万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右。

　　由于现有资产有限，陈先生在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到最大的开支房贷要还20年，陈先生需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为：5.5万元×20年+2.5万元×10年=135万元。

　　上述保额计算只是粗略估算，更精确的计算应考虑利率因素，这样，生命价值可能会小于150万元，而家庭需求会高于135万元。

　　综合两种法则，陈先生合适的寿险保额在135~150万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。

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编辑：深白